Plan d'Epargne Retraite (PER)

Découvrez comment le Plan d’Épargne Retraite

peut transformer votre épargne en avantage fiscal immédiat

Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN) est aujourd’hui l’un des dispositifs les plus efficaces pour préparer sa retraite tout en optimisant sa fiscalité. Accessible à tous, il permet de se constituer progressivement un capital pour l’avenir tout en profitant d’une réduction d’impôt dès aujourd’hui.

Mis en place par la loi Pacte du 22 mai 2019, le PERIN a été conçu pour simplifier et moderniser les solutions d’épargne retraite. Il remplace notamment les anciens dispositifs tels que le PERP ou le contrat Madelin, tout en offrant davantage de souplesse et d’avantages.

Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN) ?

Le PERIN est un produit d’épargne à long terme destiné à aider les particuliers à constituer un complément de revenus pour leur retraite.

Son principe est simple : vous effectuez des versements sur votre plan d’épargne et l’argent est investi sur différents supports financiers afin de faire fructifier votre capital dans la durée.

Au moment de la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne selon vos besoins :

sous forme de capital
sous forme de rente viagère
ou en combinant les deux

Cette flexibilité permet d’adapter votre épargne retraite à votre situation personnelle et à vos objectifs financiers.

Une solution ouverte à tous

Le PERIN est accessible à toute personne souhaitant préparer sa retraite, quel que soit son statut professionnel.

Il peut convenir notamment :

aux salariés
aux travailleurs indépendants
aux dirigeants d’entreprise
aux personnes souhaitant réduire leur fiscalité

Vous pouvez ouvrir un PERIN à tout moment et commencer à épargner selon vos capacités financières, grâce à des versements libres ou programmés.

Comment votre épargne est-elle investie ?

L’argent placé sur un Plan d’Épargne Retraite peut être investi dans plusieurs types de supports, afin d’adapter la stratégie d’investissement à votre profil et à votre horizon de placement.

Les fonds en euros

Les fonds en euros sont des supports sécurisés, principalement investis en obligations d’État ou d’entreprises. Ils offrent une stabilité du capital, mais un rendement généralement plus modéré.

Les unités de compte

Les unités de compte permettent d’investir dans différents actifs financiers comme les actions, obligations ou marchés financiers. Elles présentent un potentiel de rendement plus élevé sur le long terme, mais comportent également un niveau de risque supérieur.

Les supports immobiliers

Certains PER proposent des investissements dans des fonds immobiliers, comme les SCPI ou OPCI. Ces supports permettent d’accéder au marché immobilier tout en diversifiant votre épargne.

Les fonds responsables (ISR)

Les fonds ISR intègrent des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance, permettant d’allier performance financière et impact responsable.

Les fonds diversifiés

Ces supports combinent différents types d’actifs afin de répartir les risques et optimiser les performances à long terme.

Réduisez vos impôts dès aujourd’hui et préparez votre retraite sereinement

Une gestion adaptée à votre horizon de retraite

Dans la plupart des cas, l’épargne placée sur un PERIN est gérée selon un principe de gestion pilotée.

Cela signifie que la répartition de votre épargne évolue automatiquement avec le temps :

lorsque la retraite est encore lointaine, l’épargne peut être davantage investie sur des supports dynamiques pour rechercher de la performance
à l’approche de la retraite, l’épargne est progressivement sécurisée afin de préserver les gains accumulés

Cette gestion permet d’optimiser le potentiel de votre épargne tout en limitant les risques au fil du temps.

Un avantage fiscal immédiat

L’un des principaux atouts du PERIN est son avantage fiscal.

Les versements que vous effectuez peuvent être déduits de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds fiscaux en vigueur.

Cela signifie concrètement que :

vous épargnez pour votre retraite
tout en réduisant le montant de vos impôts

Le plafond de déduction dépend notamment de votre niveau de revenus et de votre situation professionnelle.

De plus, si vous n’avez pas utilisé tout votre plafond de déduction les années précédentes, vous pouvez reporter ce plafond non utilisé, ce qui permet d’optimiser encore davantage votre fiscalité.

Exemple concret d’économie d’impôt

Prenons un exemple simple.

Si vous versez 100 € par mois sur votre Plan d’Épargne Retraite, soit 1 200 € par an, ces versements peuvent être déduits de votre revenu imposable.

Pour un contribuable imposé à 30 %, l’avantage fiscal serait le suivant :

Montant des versements annuels : 1 200 €
Taux d’imposition : 30 %

Économie d’impôt : 360 € par an

Autrement dit, une partie de votre épargne est financée par votre réduction d’impôt.

A la retraite : récupérez votre épargne selon vos besoins

Lorsque vous arrivez à l’âge de la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne de plusieurs façons :

en capital, en une ou plusieurs fois
en rente viagère, pour percevoir un revenu régulier
ou en solution mixte, combinant capital et rente

Cette flexibilité vous permet d’adapter votre stratégie selon votre situation financière au moment de la retraite.

Transférez vos anciens contrats retraite

Si vous détenez déjà des produits d’épargne retraite tels que :

un PERP
un contrat Madelin
ou d’autres dispositifs similaires

vous avez la possibilité de les transférer vers un PERIN, afin de bénéficier d’un cadre plus moderne et souvent plus flexible.

Pourquoi ouvrir un PER aujourd’hui ?

Préparer sa retraite est devenu essentiel.

Le PER permet de :

réduire immédiatement vos impôts
constituer un capital sur le long terme
préparer un complément de revenus pour la retraite
optimiser votre stratégie patrimoniale

Plus vous commencez tôt, plus votre épargne peut bénéficier de l’effet du temps et de la capitalisation.

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Chaque situation fiscale est différente.

Une étude personnalisée permet de déterminer :

combien vous pouvez économiser d’impôts
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